Menilai Kembali Determinan Kinerja Bank Digital: Apakah Fintech Masih Lebih Dominan daripada Efisiensi dan Likuiditas di Indonesia Pasca Pandemi?
Abstract
Perkembangan bank digital pasca pandemi menimbulkan pertanyaan mengenai faktor utama yang menentukan kinerja keuangan perbankan digital. Literatur sebelumnya cenderung memosisikan adopsi teknologi, efisiensi operasional, dan likuiditas sebagai determinan yang sama pentingnya, namun bukti empiris terkini masih terbatas. Penelitian ini bertujuan untuk menilai kembali determinan kinerja keuangan bank digital di Indonesia selama periode 2022–2024. Dengan menggunakan regresi data panel terhadap sepuluh bank digital dan pemilihan model melalui uji Chow, Hausman, dan Lagrange Multiplier, penelitian ini menemukan bahwa fintech adoption berpengaruh positif dan signifikan terhadap kinerja keuangan, sementara efisiensi operasional dan likuiditas tidak berpengaruh signifikan secara parsial. Temuan ini menunjukkan bahwa pada fase pasca pandemi, kapabilitas teknologi finansial menjadi determinan dominan kinerja bank digital, sedangkan faktor perbankan tradisional berperan sebagai pendukung. Hasil penelitian ini memberikan implikasi teoretis dan praktis bagi pengembangan strategi bank digital yang berkelanjutan.
Keywords:
Fintech Adoption, Efisiensi Operasional, Likuiditas, Kinerja Keuangan, Bank Digital.
References
Amaliah, E. N., Darnah, D. & Sifriyani, S. (2020). Regresi Data Panel dengan Pendekatan Common Effect Model (CEM), Fixed Effect model (FEM) dan Random Effect Model (REM) (Studi Kasus: Persentase Penduduk Miskin Menurut Kabupaten/Kota di Kalimantan Timur Tahun 2015-2018). ESTIMASI: Journal of Statistics and Its Application, 1(2), 106. https://doi.org/10.20956/ejsa.v1i2.10574
Asri Safira, A. & Kholid Hidayatullah, S. (2024). Analisis Faktor Yang Mempengaruhi Kinerja Keuangan Bank Digital Yang Terdaftar di Bursa Efek Indonesia Tahun 2019-2022. EKOMA : Jurnal Ekonomi, Manajemen, Akuntansi, 3(3).
Azizah, I. N., Arum, P. R. & Wasono, R. (2021). Model Terbaik Uji Multikolinearitas untuk Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Produksi Padi di Kabupaten Blora Tahun 2020. Prosiding Seminar Nasional UNIMUS.
Beatrice, A., Kristanti, E. & Rio Rita. (2024). TEKNOLOGI FINANSIAL DAN KINERJA KEUANGAN PERBANKAN: ANALISIS MODERASI UKURAN PERUSAHAAN. Jurnal Dinamika Ekonomi Rakyat, 3(1). https://doi.org/10.24246/dekat.v3i1.17972
Chrisdiouf1, J. & Linawati2, N. (2024). Faktor-faktor yang Mempengaruhi Kinerja Keuangan Kelompok Bank Modal Inti IV (Studi Kasus Penerapan Digital Banking). Economics & Education Journal, 6(2). http://ejurnal.budiutomomalang.ac.id/index.php/ecoducation
Davis, F. D. (2014). Perceived Usefulness, Perceived Ease of Use, and User Acceptance of Information Technology. Management Information Systems Research Center, 13(3).
Diamond, D. W. (2007). Banks and Liquidity Creation: A Simple Exposition of the Diamond-Dybvig Model (Vol. 93).
Febriansyah, F. & Faiqoh, E. (2025). Analisis Kinerja Keuangan Bank Syariah Indonesia Berdasarkan Rasio Profitabilitas, Likuiditas, dan Efisiensi Tahun 2021–2024. Jurnal Ekonomi Syariah Dan Bisnis Perbankan, 9(2).
Feri Setiawati & Rina Susanti. (2025). Pengaruh Likuiditas, Struktur Modal dan Ukuran Perusahaan Terhadap Kinerja Keuangan pada Bank Syariah Indonesia Tahun 2021-2024. PENG: Jurnal Ekonomi Dan Manajemen, 3(1), 406–421. https://doi.org/10.62710/k1qanh77
Hartanto, D. & Khaddafi, M. (2024). DAMPAK PENERAPAN FINANCIAL TECHNOLOGY (FIN TECH) TERHADAP EFISIENSI OPERASIONAL BANK. Journal of Social and Economics Research, 6(1).
Hernawati, E., Nurdin, J. & Hardiansyah, S. (2024). ANALISIS RASIO LAPORAN KEUANGAN DALAM MENGUKUR KINERJA KEUANGAN PERBANKAN DIGITAL DI INDONESIA. Jurnal EKBIS ( Ekonomi & Bisnis ) Politeknik Piksi Ganesha, 12(2). www.idx.co.id
Husnaningtyas, N. (2025). BANKING DIGITALIZATION ON BANK PERFORMANCE: A SYSTEMATIC REVIEW AND BIBLIOMETRIC ANALYSIS. Jurnal Manajemen Perbankan Keuangan Nitro, 1(4), 1–14. https://doi.org/10.56858/jmpkn.v1i4.731
Hutagalung, I. P. & Darnius, O. (2022). Analisis Regresi Data Panel Dengan Pendekatan Common Effect Model (CEM), Fixed Effect Model (FEM) dan Random Effect Model (REM) (Studi Kasus : IPM Sumatera Utara Periode 2014 – 2020). Jurnal Matematika Dan Pendidikan Matematika, 5(2), 217–226.
Indrianti, S., Gamayuni, R. R., Yuni, R. & Susilowati, N. (2022). PENGARUH FINANCIAL TECHNOLOGY TERHADAP KINERJA KEUANGAN PERBANKAN KONVENSIONAL YANG TERDAFTAR DI BURSA EFEK INDONESIA (BEI) TAHUN 2017-2021. ULTIMA Accounting, 14(2).
Intan Prastiwi, P., Dwi Rahmawati, E., Muthma, E. & Shella Mahendra, E. (2024). STUDI KOMPARASI PADA ADOPSI FINANCIAL TECHNOLOGY TERHADAP PROFITABILITAS PERBANKAN DI INDONESIA. JURNAL AKUNTANSI DEWANTARA (JAD), 8(1). https://doi.org/10.30738/ad.v8i1
Kembuan, D. T., Rahman, I. F. & Setiawan, N. (2018). Analisis Pengaruh Karakteristik Spesifik Bank Terhadap Fungsi Intermediasi Pada Perbankan Yang Terdaftar Di Bursa Efek Indonesia Tahun 2013 Sampai Tahun 2017. Jurnal Riset Akuntansi Dan Keuangan, 6(2), 187–210. https://doi.org/10.17509/jrak.v6i2.11645
LAPORAN SURVEILLANCE PERBANKAN INDONESIA. (2023).
Libera, A. & Puspita, V. A. (2025). PENGARUH FINANCIAL TECHNOLOGY TERHADAP PROFITABILITAS PERBANKAN YANG TERCATAT DI BURSA EFEK INDONESIA TAHUN 2021-2023. In Jurnal Eko-Bisma | (Vol. 4, Issue 2).
Nugraheni, P., Darma, E. S. & Muhammad, R. (2025). Adoption of Digital Technology and Financial Knowledge: Strategies for Achieving Sustainable Performance of MSMEs. Journal of Risk and Financial Management, 18(11). https://doi.org/10.3390/jrfm18110646
Nuzula Agustin, I. (2024). PENGARUH FINTECH TERHADAP KINERJA KEUANGAN PERBANKAN. Equilibrium: Jurnal Penelitian Pendidikan Dan Ekonomi, 21(1), 1. https://journal.uniku.ac.id/index.php/Equilibrium
Pebri Suwarna, A., Azis Muthalib, A. & Nur, M. (2024). Analisis Kinerja Keuangan Pada Perbankan yang Terdaftar Di Bursa Efek Indonesia 2020 – 2022. JURNAL MANAJEMEN SOSIAL EKONOMI (DINAMIKA), 4(1).
Prasetyo, W. & Musmini, L. S. (2025). Pengaruh Environmental, Social, and Governance (ESG) dan Efisiensi Operasional terhadap Kinerja Keuangan Perusahaan Perbankan yang Terdaftar di BEI pada Periode 2020-2023. Jurnal Ilmiah Akuntansi Dan Humanika, 15(2).
Pratiwi, E. D. (2024). PENGARUH DIGITAL BANKING, FINTECH PAYMENT, DAN FINTECH LENDING TERHADAP KINERJA KEUANGAN PERBANKAN KONVENSIONAL TAHUN 2018-2022. Jurnal Akuntansi, Keuangan, Perpajakan Dan Tata Kelola Perusahaan (JAKPT), 2(1).
Raihan, M., Nasution, M. L. I. & Daulay, A. N. (2024). Analisis Dampak Perkembangan Teknologi AI Dalam Meningkatkan Efisiensi Operasional Bank Syariah (Studi Kasus Bank Sumut Kantor Cabang Syariah Medan Ringroad). Jesya, 7(2), 2049–2062. https://doi.org/10.36778/jesya.v7i2.1762
Sadewo, V. S. & Mawardi, W. (2024). PENGARUH LDR, NPL, CAR, DAN EFISIENSI BIAYA TERHADAP KINERJA KEUANGAN PERBANKAN DI INDONESIA. DIPONEGORO JOURNAL OF MANAGEME NT, 13(3), 1–15. http://ejournal-s1.undip.ac.id/index.php/dbr
Sadiqin1, A., Komariyah2, F. & Prasetyo3, H. D. (2024). Pengaruh Penerapan Teknologi Finansial (Fintech) Terhadap Efisiensi Operasional Perbankan di Indonesia. Jurnal Manajemen Dan Administrasi Bisnis ( JUMASIS ), 1(1), 11–18.
Sangian, F. R. J., Syamparudin, S. & Kaunang, Y. A. (2025). Transformasi Sistem Pembayaran dalam Kajian Sosiologi Menuju Pembayaran Non Tunai di Kalangan Masyarakat Urban di Kota Bitung. RIGGS: Journal of Artificial Intelligence and Digital Business, 4(4), 710–716. https://doi.org/10.31004/riggs.v4i4.3465
Saputra, S., Komala, R., Ayu, R. & Aryani, I. (2023). Financial Technology, Profitabilitas dan Efisiensi Bank Umum Konvensional di Indonesia. Jurnal Akuntansi Dan Sistem Informasi, 4(2). https://ejournal.unma.ac.id/index.php/jaksi
Schilirò, D. (2025). Fintech, Innovation Ecosystems, and Financial Inclusion. International Business Research, 18(6), 58. https://doi.org/10.5539/ibr.v18n6p58
Simatupang, B. M. & Sirait, K. B. (2021). The Future and the Challenges of the Indonesian Banking Industry in the Digital Era. - Economics and Business International Conference, 25–33. https://doi.org/10.5220/0009198100250033
Svoboda, Dr. A. (2023). The Impact of Artificial Intelligence on the Banking Industry. Journal of Banking and Finance Management, 4(1), 7–13. https://doi.org/10.22259/2642-9144.0401002
Teece, D. J. (2007). Explicating dynamic capabilities: The nature and microfoundations of (sustainable) enterprise performance. Strategic Management Journal, 28(13), 1319–1350. https://doi.org/10.1002/smj.640
Tsakila, N. F., Wirahadi, M. A., Fadilah, A. A. & Simanjuntak, H. (2024). Analisis Dampak Fintech terhadap Kinerja dan Inovasi Perbankan di Era Ekonomi Digital. Indonesian Journal of Law and Justice, 1(4), 11. https://doi.org/10.47134/ijlj.v1i4.2787
Tsullatul Awalin, S., Mulyana, D. & Rosliyati, A. (2025). Pengaruh Mobile Banking, Internet Banking dan Transformasi Digital terhadap Kinerja Keuangan. Jurnal Manajemen Bisnis Era Digital, 2(2), 2025. https://doi.org/10.61132/jumabedi.v2i1.481
Venkatesh, V., Morris, M. G., Davis, G. B. & Davis, F. D. (2003). User Acceptance of Information Technology: Toward a Unified View. In Source: MIS Quarterly (Vol. 27, Issue 3).
Wibowo, S. A. (2025). Penggunaan EViews dalam Pengujian Data Panel untuk Penelitian Akuntansi: Pendekatan Konseptual dan Aplikatif. Reviu Akuntansi Dan Bisnis Indonesia, 9(1), 174–186. https://doi.org/10.18196/rabin.v9i1.26898
Williamson, O. E. (1981). The Economics of Organization The Transaction Cost Approach. The American Journal of Sociology, 87(3).
Xu, F., Kasperskaya, Y. & Sagarra, M. (2025). The impact of FinTech on bank performance: A systematic literature review. Digital Business, 5(2). https://doi.org/10.1016/j.digbus.2025.100131
Zamilah, A. (2021). RISK-RETURN, DIVERSIFIKASI DAN STABILITAS: PORTOFOLIO PEMBIAYAAN BANK SYARIAH. UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH JAKARTA.
Asri Safira, A. & Kholid Hidayatullah, S. (2024). Analisis Faktor Yang Mempengaruhi Kinerja Keuangan Bank Digital Yang Terdaftar di Bursa Efek Indonesia Tahun 2019-2022. EKOMA : Jurnal Ekonomi, Manajemen, Akuntansi, 3(3).
Azizah, I. N., Arum, P. R. & Wasono, R. (2021). Model Terbaik Uji Multikolinearitas untuk Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Produksi Padi di Kabupaten Blora Tahun 2020. Prosiding Seminar Nasional UNIMUS.
Beatrice, A., Kristanti, E. & Rio Rita. (2024). TEKNOLOGI FINANSIAL DAN KINERJA KEUANGAN PERBANKAN: ANALISIS MODERASI UKURAN PERUSAHAAN. Jurnal Dinamika Ekonomi Rakyat, 3(1). https://doi.org/10.24246/dekat.v3i1.17972
Chrisdiouf1, J. & Linawati2, N. (2024). Faktor-faktor yang Mempengaruhi Kinerja Keuangan Kelompok Bank Modal Inti IV (Studi Kasus Penerapan Digital Banking). Economics & Education Journal, 6(2). http://ejurnal.budiutomomalang.ac.id/index.php/ecoducation
Davis, F. D. (2014). Perceived Usefulness, Perceived Ease of Use, and User Acceptance of Information Technology. Management Information Systems Research Center, 13(3).
Diamond, D. W. (2007). Banks and Liquidity Creation: A Simple Exposition of the Diamond-Dybvig Model (Vol. 93).
Febriansyah, F. & Faiqoh, E. (2025). Analisis Kinerja Keuangan Bank Syariah Indonesia Berdasarkan Rasio Profitabilitas, Likuiditas, dan Efisiensi Tahun 2021–2024. Jurnal Ekonomi Syariah Dan Bisnis Perbankan, 9(2).
Feri Setiawati & Rina Susanti. (2025). Pengaruh Likuiditas, Struktur Modal dan Ukuran Perusahaan Terhadap Kinerja Keuangan pada Bank Syariah Indonesia Tahun 2021-2024. PENG: Jurnal Ekonomi Dan Manajemen, 3(1), 406–421. https://doi.org/10.62710/k1qanh77
Hartanto, D. & Khaddafi, M. (2024). DAMPAK PENERAPAN FINANCIAL TECHNOLOGY (FIN TECH) TERHADAP EFISIENSI OPERASIONAL BANK. Journal of Social and Economics Research, 6(1).
Hernawati, E., Nurdin, J. & Hardiansyah, S. (2024). ANALISIS RASIO LAPORAN KEUANGAN DALAM MENGUKUR KINERJA KEUANGAN PERBANKAN DIGITAL DI INDONESIA. Jurnal EKBIS ( Ekonomi & Bisnis ) Politeknik Piksi Ganesha, 12(2). www.idx.co.id
Husnaningtyas, N. (2025). BANKING DIGITALIZATION ON BANK PERFORMANCE: A SYSTEMATIC REVIEW AND BIBLIOMETRIC ANALYSIS. Jurnal Manajemen Perbankan Keuangan Nitro, 1(4), 1–14. https://doi.org/10.56858/jmpkn.v1i4.731
Hutagalung, I. P. & Darnius, O. (2022). Analisis Regresi Data Panel Dengan Pendekatan Common Effect Model (CEM), Fixed Effect Model (FEM) dan Random Effect Model (REM) (Studi Kasus : IPM Sumatera Utara Periode 2014 – 2020). Jurnal Matematika Dan Pendidikan Matematika, 5(2), 217–226.
Indrianti, S., Gamayuni, R. R., Yuni, R. & Susilowati, N. (2022). PENGARUH FINANCIAL TECHNOLOGY TERHADAP KINERJA KEUANGAN PERBANKAN KONVENSIONAL YANG TERDAFTAR DI BURSA EFEK INDONESIA (BEI) TAHUN 2017-2021. ULTIMA Accounting, 14(2).
Intan Prastiwi, P., Dwi Rahmawati, E., Muthma, E. & Shella Mahendra, E. (2024). STUDI KOMPARASI PADA ADOPSI FINANCIAL TECHNOLOGY TERHADAP PROFITABILITAS PERBANKAN DI INDONESIA. JURNAL AKUNTANSI DEWANTARA (JAD), 8(1). https://doi.org/10.30738/ad.v8i1
Kembuan, D. T., Rahman, I. F. & Setiawan, N. (2018). Analisis Pengaruh Karakteristik Spesifik Bank Terhadap Fungsi Intermediasi Pada Perbankan Yang Terdaftar Di Bursa Efek Indonesia Tahun 2013 Sampai Tahun 2017. Jurnal Riset Akuntansi Dan Keuangan, 6(2), 187–210. https://doi.org/10.17509/jrak.v6i2.11645
LAPORAN SURVEILLANCE PERBANKAN INDONESIA. (2023).
Libera, A. & Puspita, V. A. (2025). PENGARUH FINANCIAL TECHNOLOGY TERHADAP PROFITABILITAS PERBANKAN YANG TERCATAT DI BURSA EFEK INDONESIA TAHUN 2021-2023. In Jurnal Eko-Bisma | (Vol. 4, Issue 2).
Nugraheni, P., Darma, E. S. & Muhammad, R. (2025). Adoption of Digital Technology and Financial Knowledge: Strategies for Achieving Sustainable Performance of MSMEs. Journal of Risk and Financial Management, 18(11). https://doi.org/10.3390/jrfm18110646
Nuzula Agustin, I. (2024). PENGARUH FINTECH TERHADAP KINERJA KEUANGAN PERBANKAN. Equilibrium: Jurnal Penelitian Pendidikan Dan Ekonomi, 21(1), 1. https://journal.uniku.ac.id/index.php/Equilibrium
Pebri Suwarna, A., Azis Muthalib, A. & Nur, M. (2024). Analisis Kinerja Keuangan Pada Perbankan yang Terdaftar Di Bursa Efek Indonesia 2020 – 2022. JURNAL MANAJEMEN SOSIAL EKONOMI (DINAMIKA), 4(1).
Prasetyo, W. & Musmini, L. S. (2025). Pengaruh Environmental, Social, and Governance (ESG) dan Efisiensi Operasional terhadap Kinerja Keuangan Perusahaan Perbankan yang Terdaftar di BEI pada Periode 2020-2023. Jurnal Ilmiah Akuntansi Dan Humanika, 15(2).
Pratiwi, E. D. (2024). PENGARUH DIGITAL BANKING, FINTECH PAYMENT, DAN FINTECH LENDING TERHADAP KINERJA KEUANGAN PERBANKAN KONVENSIONAL TAHUN 2018-2022. Jurnal Akuntansi, Keuangan, Perpajakan Dan Tata Kelola Perusahaan (JAKPT), 2(1).
Raihan, M., Nasution, M. L. I. & Daulay, A. N. (2024). Analisis Dampak Perkembangan Teknologi AI Dalam Meningkatkan Efisiensi Operasional Bank Syariah (Studi Kasus Bank Sumut Kantor Cabang Syariah Medan Ringroad). Jesya, 7(2), 2049–2062. https://doi.org/10.36778/jesya.v7i2.1762
Sadewo, V. S. & Mawardi, W. (2024). PENGARUH LDR, NPL, CAR, DAN EFISIENSI BIAYA TERHADAP KINERJA KEUANGAN PERBANKAN DI INDONESIA. DIPONEGORO JOURNAL OF MANAGEME NT, 13(3), 1–15. http://ejournal-s1.undip.ac.id/index.php/dbr
Sadiqin1, A., Komariyah2, F. & Prasetyo3, H. D. (2024). Pengaruh Penerapan Teknologi Finansial (Fintech) Terhadap Efisiensi Operasional Perbankan di Indonesia. Jurnal Manajemen Dan Administrasi Bisnis ( JUMASIS ), 1(1), 11–18.
Sangian, F. R. J., Syamparudin, S. & Kaunang, Y. A. (2025). Transformasi Sistem Pembayaran dalam Kajian Sosiologi Menuju Pembayaran Non Tunai di Kalangan Masyarakat Urban di Kota Bitung. RIGGS: Journal of Artificial Intelligence and Digital Business, 4(4), 710–716. https://doi.org/10.31004/riggs.v4i4.3465
Saputra, S., Komala, R., Ayu, R. & Aryani, I. (2023). Financial Technology, Profitabilitas dan Efisiensi Bank Umum Konvensional di Indonesia. Jurnal Akuntansi Dan Sistem Informasi, 4(2). https://ejournal.unma.ac.id/index.php/jaksi
Schilirò, D. (2025). Fintech, Innovation Ecosystems, and Financial Inclusion. International Business Research, 18(6), 58. https://doi.org/10.5539/ibr.v18n6p58
Simatupang, B. M. & Sirait, K. B. (2021). The Future and the Challenges of the Indonesian Banking Industry in the Digital Era. - Economics and Business International Conference, 25–33. https://doi.org/10.5220/0009198100250033
Svoboda, Dr. A. (2023). The Impact of Artificial Intelligence on the Banking Industry. Journal of Banking and Finance Management, 4(1), 7–13. https://doi.org/10.22259/2642-9144.0401002
Teece, D. J. (2007). Explicating dynamic capabilities: The nature and microfoundations of (sustainable) enterprise performance. Strategic Management Journal, 28(13), 1319–1350. https://doi.org/10.1002/smj.640
Tsakila, N. F., Wirahadi, M. A., Fadilah, A. A. & Simanjuntak, H. (2024). Analisis Dampak Fintech terhadap Kinerja dan Inovasi Perbankan di Era Ekonomi Digital. Indonesian Journal of Law and Justice, 1(4), 11. https://doi.org/10.47134/ijlj.v1i4.2787
Tsullatul Awalin, S., Mulyana, D. & Rosliyati, A. (2025). Pengaruh Mobile Banking, Internet Banking dan Transformasi Digital terhadap Kinerja Keuangan. Jurnal Manajemen Bisnis Era Digital, 2(2), 2025. https://doi.org/10.61132/jumabedi.v2i1.481
Venkatesh, V., Morris, M. G., Davis, G. B. & Davis, F. D. (2003). User Acceptance of Information Technology: Toward a Unified View. In Source: MIS Quarterly (Vol. 27, Issue 3).
Wibowo, S. A. (2025). Penggunaan EViews dalam Pengujian Data Panel untuk Penelitian Akuntansi: Pendekatan Konseptual dan Aplikatif. Reviu Akuntansi Dan Bisnis Indonesia, 9(1), 174–186. https://doi.org/10.18196/rabin.v9i1.26898
Williamson, O. E. (1981). The Economics of Organization The Transaction Cost Approach. The American Journal of Sociology, 87(3).
Xu, F., Kasperskaya, Y. & Sagarra, M. (2025). The impact of FinTech on bank performance: A systematic literature review. Digital Business, 5(2). https://doi.org/10.1016/j.digbus.2025.100131
Zamilah, A. (2021). RISK-RETURN, DIVERSIFIKASI DAN STABILITAS: PORTOFOLIO PEMBIAYAAN BANK SYARIAH. UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH JAKARTA.
Published
2026-02-02
How to Cite
Yansi, M., Angel, F., & Triyadi, J. (2026). Menilai Kembali Determinan Kinerja Bank Digital: Apakah Fintech Masih Lebih Dominan daripada Efisiensi dan Likuiditas di Indonesia Pasca Pandemi?. Jesya (Jurnal Ekonomi Dan Ekonomi Syariah), 9(1), 247-261. https://doi.org/https://doi.org/10.36778/jesya.v9i1.2546
Section
Articles
This work is licensed under a Creative Commons Attribution-NonCommercial 4.0 International License.
