The Influence of Sharia Financial Literacy and Customer Trust on Interest in Using Sharia Fintech in NTB
Abstract
This study aims to analyze the effect of Islamic financial literacy and customer trust on the interest in using Islamic fintech in West Nusa Tenggara (NTB). This study was conducted to fill the gap in previous studies, which mostly focused on the interest in using digital services without examining actual financial behavior, such as saving in Islamic banks. The research uses a quantitative approach with a survey method of 122 respondents selected purposively. Data were collected through a Likert scale-based questionnaire and analyzed using multiple linear regression after classical assumption tests were conducted to ensure the model's feasibility. The results show that Islamic financial literacy has a positive and significant effect on interest in using Islamic fintech, while customer trust also strengthens interest in usage, although its contribution is smaller. Simultaneously, both variables are able to explain 73.2% of the variation in respondents' interest in Islamic fintech services. These findings emphasize the importance of improving Islamic financial education and strengthening public trust in Islamic-based digital financial institutions as a strategy to expand financial inclusion in the digital era. This study also provides direction for the development of Islamic fintech products and marketing strategies that are relevant to the characteristics of the younger generation as the dominant users.
Keywords:
Islamic financial literacy, customer trust, Islamic fintech, interest in use, financial inclusion
References
Amelia, R., & Wibowo, D. (2020). Analysis of Public Interest in Sharia Investing Through Financial Technology Companies. 151(Icmae), 388–392. https://doi.org/https://doi.org/10.53088/jadfi.v5i1.1870
Annisa Yusmelia, Nanda Suryadi, & Hidayati Nasrah. (2024). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah, Pengetahuan, Kepercayaan Dan Kemudahan Terhadap Minat Menggunakan Financial Technology. Jurnal Tabarru’ : Islamic Banking and Finance, 7(November). https://doi.org/10.51339/iqtis.v5i2.1260.
Arkan, D. N., Hasanah, N., & Khairunnisa, H. (2025). Faktor-Faktor yang Memengaruhi Niat Mahasiswa Akuntansi UNJ dalam Menggunakan Fintech Syariah. PENG : Jurnal Ekonomi Dan Manajemen, 2(2), 3878–3902. https://doi.org/10.62710/vkawv411.
Bunga Aulia Khafifa, M. M. A. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah dan Kepercayaan Nasabah Terhadap Minat Penggunaan Mobile Banking Syariah Di Bank Syariah Indonesia (BSI) KCP Bertais Mandalika. 2(100), 37–49. https://doi.org/10.20414/jps.v4i1.12940.
Hapsari, A. F., & Baidhowi. (2025). Ekopedia : Jurnal Ilmiah Ekonomi. Jurnal Ilmiah Ekonomi, 1(2), 450– 458. https://doi.org/10.29040/jiei.v9i1.7991.
Haryanti, P., Azmi, M. F., & Generasi, Z. (2023). Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang Volume 5 Nomor 2 Desember 2023 Literasi Keuangan Syariah Terhadap Penggunaan Fintech Syari ’ Ah Mahasiswa Gen Z Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang Volume 5 Nomor 2 Desember 2023. Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang, 5, 259–272. https://doi.org/10.51339/iqtis.v5i2.1260.
Judijanto, L., Destiana, R., Sudarmanto, E., Suprapti, I. A. P., & Harsono, I. (2024). Analisis Pengaruh Adopsi Teknologi Finansial, Kepercayaan Nasabah, dan Regulasi Terhadap Penggunaan Layanan Keuangan Digital. Jurnal Akuntansi Dan Keuangan West Science, 3(01), 20–28. https://doi.org/10.58812/jakws.v3i01.906
Khoiriyyah, M., Sutisna, S., & Faisal, M. G. (2025). The Influence of System Security and Sharia Compliance on User Loyalty in Financial Technology Applications. 7(3). https://doi.org/10.56338/ijhess.v7i3.8128
Kholidah, N., Arifiyanto, M., Subowo, E., & Pambuko, Z. B. (2023). Factors Influencing the Interest in Using Sharia Digital Banking Applications in Indonesia. Cakrawala: Jurnal Studi Islam, 18(2), 87–102. https://doi.org/10.31603/cakrawala.10294
Masruroh, B. (2025). Pengaruh Fintech terhadap Efisiensi Manajemen Keuangan Syariah pada Lembaga Keuangan dan UMKM Syariah di Ponorogo. Jurnal Staiza, 3(1 Mei), 1–15. https://doi.org/10.63829/js.v3i1mei.1
Melisa, T., Hatta, A. J., & Cahyo, I. (2023). Analisis Persepsi Kemanfaatan, Persepsi Kemudahan, Kepercayaan, Gaya Hidup, Literasi Keuangan, Dan Risiko Terhadap Penggunaan Qris Sebagai Alat Pembayaran Digital Pada Mahasiswa Di Yogyakarta. Jurnal Ekonomi Bisnis, 17(3), 215–228. https://doi.org/https://doi.org/10.53916/jeb.v17i3.73
Mu’afifah, L. (2023). Fintech Financing Intentions On Umkm. 2(100), 21–37. https://doi.org/10.20414/jps.v2i2.8567
Mustika, R., Sudirman, I. F., & Burhani, H. H. (2025). Literasi keuangan syariah dan transformasi digital : Analisis Perilaku Gen Z dalam pengunaan fintech. 5(1), 107–119. https://doi.org/10.53088/jadfi.v5i1.1870.
Nabila, Z., & Bambang, B. (2025). The Effect of Financial Literacy, Financial Inclusion, and Brand Image on the Use of Islamic Banking Digital Services: Case Study at Bank NTB Syariah. Formosa Journal of Multidisciplinary Research, 4(2), 789–802. https://doi.org/10.55927/fjmr.v4i2.75
Nurrohmah, R. F., & Purbayati, R. (2020). Pengaruh Tingkat Literasi Keuangan Syariah dan Kepercayaan Masyarakat terhadap Minat Menabung di Bank Syariah. Jurnal Maps (Manajemen Perbankan Syariah), 3(2), 140–153. https://doi.org/10.32483/maps.v3i2.36
Puspita, R. E., Senja, P. Y., & Pertiwi, I. F. P. (2020). Investigating Intention-To-Use Sharia Financial Technology In New Normal Era. International Journal of Islamic Business and Economics (IJIBEC), 4(2), 116–126. https://doi.org/10.28918/ijibec.v4i2.2705
Putri Nuraini. (2023). Putri Nuraini 2023. Islamic Banking and Finance, 6, 2621–6833. .https:// doi: 10.25299/jtb.2023.vol6(1).13026.
Ramdhani, F. B., Ibrahim, M. Y., Masruhen, M. F. Bin, & Fadhiyah, N. (2025). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah terhadap Perilaku Keuangan Masyarakat Binaan Pondok Pesantren Daarut Tauhid Kabupaten Bogor. Al-Tasyree: Jurnal Bisnis, Keuangan Dan Ekonomi Syariah, 14(02), 80–101. https://doi.org/10.59833/y56raf81
Ridwanullah, M. R., Prasetiyo, G. K., Aulia, S. N., & Fauziah, R. (2025). Model Fintech Syariah Berbasis Edukasi dan Securities Crowdfunding untuk Meningkatkan Literasi dan Inklusi Keuangan dan aktif dalam ekosistem keuangan syariah ( Yuliana & Safitri , 2021 ). Dalam konteks ini ,. https://doi.org/10.61132/santri.v3i5.1859.
Ruwaidah, S. H. (2020). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah dan Shariah Governance Terhadap Keputusan Mahasiswa dalam Menggunakan Jasa Perbankan Syariah. Muhasabatuna : Jurnal Akuntansi Syariah, 2(1), 79. https://doi.org/10.54471/muhasabatuna.v2i1.706
Salsabila, S., Luqman, L., & Atiqah, N. (2023). Adoption Of Sharia Financial Technology : Opportunities And Challenges For Muslim Youth. https://doi.org/https://doi.org/10.70062/incoils.v3i1.149
Sari, A. Q., Sukestiyarno, Y. L., & Agoestanto, A. (2017). Unnes Journal of Mathematics. 6(2), 168–177. Journal of Mathematics. 6(2), 168–177.https:// doi 10.15294/ujm.v6i2.11887.
Setiawam. (2023). Keputusan Menjadi Nasabah Bank Syariah : Peran Literasi. Journal of Applied Islamic Economics and Finance, 3(2), 240. https://jurnal.polban.ac.id/ojs-3.1.2/jaief/article/view/4858. https://doi.org/10.35313/jaief.v3i2.4858.
Solikin, Abdul Haris Romdhoni, S. (2024). Peran Literasi dan Inklusi Keuangan Syariah terhadap Pengembangan UMKM di Indonesia. Sports Culture, 15(1), 72–86. https://doi.org/10.25130/sc.24.1.6
Sriyono, Tsuraya Zahira Najah, Samrotul Ilmi, Denny Machrus Aly, & Miftachul Faiz Muhadi. (2024). Pengaruh Tingkat Literasi Keuangan, Kepercayaan dan Kualitas Pelayanan terhadap Minat Menabung di Bank Syariah. El-Mal: Jurnal Kajian Ekonomi & Bisnis Islam, 5(5), 3536–3544. https://doi.org/10.47467/elmal.v5i5.1646
Sugiarti, D. (2023). Literasi Keuangan Syariah Generasi Z dan Minatnya pada Perbankan Syariah ( Studi Kasus pada Siswa SMK di Jakarta ). 9(01), 766–772.
Susiyana, Ayu Ruqayyah Yunus, M. (2023). konomi Islam, Jurnal Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Minat Bertransaksi Menggunakan Fintech Syariah Pada Generasi Susiyana, Analisis Z Ruqayyah Yunus, Ayu Islam Negeri Alauddin Makassar, Universitas. AT TAWAZUNE Jurnal Ekonomi Islam, ISSN : 277, 1–17. https://doi.10.24252/attawazun.v3i2.41011.
Suwarsa, T., & Hasibuan, A. R. (2021). Pengaruh Pajak Restoran Dan Pajak Hotel Terhadap Pendapatan Asli Daerah Kota Padangsidempuan Periode 2018-2020. Jurnal Akuntansi, 51(1), 1–15. https://doi.org/10.47467/elmal.v5i6.2597.
Tegar Qodri Nugroho, & Ach Yasin. (2024). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah, Layanan Mobile Banking dan Shariah Compliance Terhadap Minat Menabung pada Bank Syariah dengan Religiusitas Sebagai Variabel Moderasi: Studi Kasus Pada Mahasiswa Ekonomi Islam Surabaya. El-Mal: Jurnal Kajian Ekonomi & Bisnis Islam, 5(6), 3473–3494. https://doi.org/10.47467/elmal.v5i6.2597
Wijaya, E., & Susilawati, R. (2021). Pengaruh Persepsi Risiko dan Kepercayaan ( Trust ) pada Adopsi Gopay ) The Influence of Perceived Risk and Trust in Adoption of Fintech Service ( Case Study on GoPay. 02(01), 202–209. https://doi.org/https://doi.org/10.35313/ialj.v2i1.3355
Yusmelia, A., Suryadi, N., & Nasrah, H. (2024). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah, Pengetahuan, Kepercayaan Dan Kemudahan Terhadap Minat Menggunakan Financial Technology. 7(November). https://doi.org/https://doi.org/10.25299/jtb.2024.vol7(2).17597
Annisa Yusmelia, Nanda Suryadi, & Hidayati Nasrah. (2024). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah, Pengetahuan, Kepercayaan Dan Kemudahan Terhadap Minat Menggunakan Financial Technology. Jurnal Tabarru’ : Islamic Banking and Finance, 7(November). https://doi.org/10.51339/iqtis.v5i2.1260.
Arkan, D. N., Hasanah, N., & Khairunnisa, H. (2025). Faktor-Faktor yang Memengaruhi Niat Mahasiswa Akuntansi UNJ dalam Menggunakan Fintech Syariah. PENG : Jurnal Ekonomi Dan Manajemen, 2(2), 3878–3902. https://doi.org/10.62710/vkawv411.
Bunga Aulia Khafifa, M. M. A. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah dan Kepercayaan Nasabah Terhadap Minat Penggunaan Mobile Banking Syariah Di Bank Syariah Indonesia (BSI) KCP Bertais Mandalika. 2(100), 37–49. https://doi.org/10.20414/jps.v4i1.12940.
Hapsari, A. F., & Baidhowi. (2025). Ekopedia : Jurnal Ilmiah Ekonomi. Jurnal Ilmiah Ekonomi, 1(2), 450– 458. https://doi.org/10.29040/jiei.v9i1.7991.
Haryanti, P., Azmi, M. F., & Generasi, Z. (2023). Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang Volume 5 Nomor 2 Desember 2023 Literasi Keuangan Syariah Terhadap Penggunaan Fintech Syari ’ Ah Mahasiswa Gen Z Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang Volume 5 Nomor 2 Desember 2023. Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang, 5, 259–272. https://doi.org/10.51339/iqtis.v5i2.1260.
Judijanto, L., Destiana, R., Sudarmanto, E., Suprapti, I. A. P., & Harsono, I. (2024). Analisis Pengaruh Adopsi Teknologi Finansial, Kepercayaan Nasabah, dan Regulasi Terhadap Penggunaan Layanan Keuangan Digital. Jurnal Akuntansi Dan Keuangan West Science, 3(01), 20–28. https://doi.org/10.58812/jakws.v3i01.906
Khoiriyyah, M., Sutisna, S., & Faisal, M. G. (2025). The Influence of System Security and Sharia Compliance on User Loyalty in Financial Technology Applications. 7(3). https://doi.org/10.56338/ijhess.v7i3.8128
Kholidah, N., Arifiyanto, M., Subowo, E., & Pambuko, Z. B. (2023). Factors Influencing the Interest in Using Sharia Digital Banking Applications in Indonesia. Cakrawala: Jurnal Studi Islam, 18(2), 87–102. https://doi.org/10.31603/cakrawala.10294
Masruroh, B. (2025). Pengaruh Fintech terhadap Efisiensi Manajemen Keuangan Syariah pada Lembaga Keuangan dan UMKM Syariah di Ponorogo. Jurnal Staiza, 3(1 Mei), 1–15. https://doi.org/10.63829/js.v3i1mei.1
Melisa, T., Hatta, A. J., & Cahyo, I. (2023). Analisis Persepsi Kemanfaatan, Persepsi Kemudahan, Kepercayaan, Gaya Hidup, Literasi Keuangan, Dan Risiko Terhadap Penggunaan Qris Sebagai Alat Pembayaran Digital Pada Mahasiswa Di Yogyakarta. Jurnal Ekonomi Bisnis, 17(3), 215–228. https://doi.org/https://doi.org/10.53916/jeb.v17i3.73
Mu’afifah, L. (2023). Fintech Financing Intentions On Umkm. 2(100), 21–37. https://doi.org/10.20414/jps.v2i2.8567
Mustika, R., Sudirman, I. F., & Burhani, H. H. (2025). Literasi keuangan syariah dan transformasi digital : Analisis Perilaku Gen Z dalam pengunaan fintech. 5(1), 107–119. https://doi.org/10.53088/jadfi.v5i1.1870.
Nabila, Z., & Bambang, B. (2025). The Effect of Financial Literacy, Financial Inclusion, and Brand Image on the Use of Islamic Banking Digital Services: Case Study at Bank NTB Syariah. Formosa Journal of Multidisciplinary Research, 4(2), 789–802. https://doi.org/10.55927/fjmr.v4i2.75
Nurrohmah, R. F., & Purbayati, R. (2020). Pengaruh Tingkat Literasi Keuangan Syariah dan Kepercayaan Masyarakat terhadap Minat Menabung di Bank Syariah. Jurnal Maps (Manajemen Perbankan Syariah), 3(2), 140–153. https://doi.org/10.32483/maps.v3i2.36
Puspita, R. E., Senja, P. Y., & Pertiwi, I. F. P. (2020). Investigating Intention-To-Use Sharia Financial Technology In New Normal Era. International Journal of Islamic Business and Economics (IJIBEC), 4(2), 116–126. https://doi.org/10.28918/ijibec.v4i2.2705
Putri Nuraini. (2023). Putri Nuraini 2023. Islamic Banking and Finance, 6, 2621–6833. .https:// doi: 10.25299/jtb.2023.vol6(1).13026.
Ramdhani, F. B., Ibrahim, M. Y., Masruhen, M. F. Bin, & Fadhiyah, N. (2025). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah terhadap Perilaku Keuangan Masyarakat Binaan Pondok Pesantren Daarut Tauhid Kabupaten Bogor. Al-Tasyree: Jurnal Bisnis, Keuangan Dan Ekonomi Syariah, 14(02), 80–101. https://doi.org/10.59833/y56raf81
Ridwanullah, M. R., Prasetiyo, G. K., Aulia, S. N., & Fauziah, R. (2025). Model Fintech Syariah Berbasis Edukasi dan Securities Crowdfunding untuk Meningkatkan Literasi dan Inklusi Keuangan dan aktif dalam ekosistem keuangan syariah ( Yuliana & Safitri , 2021 ). Dalam konteks ini ,. https://doi.org/10.61132/santri.v3i5.1859.
Ruwaidah, S. H. (2020). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah dan Shariah Governance Terhadap Keputusan Mahasiswa dalam Menggunakan Jasa Perbankan Syariah. Muhasabatuna : Jurnal Akuntansi Syariah, 2(1), 79. https://doi.org/10.54471/muhasabatuna.v2i1.706
Salsabila, S., Luqman, L., & Atiqah, N. (2023). Adoption Of Sharia Financial Technology : Opportunities And Challenges For Muslim Youth. https://doi.org/https://doi.org/10.70062/incoils.v3i1.149
Sari, A. Q., Sukestiyarno, Y. L., & Agoestanto, A. (2017). Unnes Journal of Mathematics. 6(2), 168–177. Journal of Mathematics. 6(2), 168–177.https:// doi 10.15294/ujm.v6i2.11887.
Setiawam. (2023). Keputusan Menjadi Nasabah Bank Syariah : Peran Literasi. Journal of Applied Islamic Economics and Finance, 3(2), 240. https://jurnal.polban.ac.id/ojs-3.1.2/jaief/article/view/4858. https://doi.org/10.35313/jaief.v3i2.4858.
Solikin, Abdul Haris Romdhoni, S. (2024). Peran Literasi dan Inklusi Keuangan Syariah terhadap Pengembangan UMKM di Indonesia. Sports Culture, 15(1), 72–86. https://doi.org/10.25130/sc.24.1.6
Sriyono, Tsuraya Zahira Najah, Samrotul Ilmi, Denny Machrus Aly, & Miftachul Faiz Muhadi. (2024). Pengaruh Tingkat Literasi Keuangan, Kepercayaan dan Kualitas Pelayanan terhadap Minat Menabung di Bank Syariah. El-Mal: Jurnal Kajian Ekonomi & Bisnis Islam, 5(5), 3536–3544. https://doi.org/10.47467/elmal.v5i5.1646
Sugiarti, D. (2023). Literasi Keuangan Syariah Generasi Z dan Minatnya pada Perbankan Syariah ( Studi Kasus pada Siswa SMK di Jakarta ). 9(01), 766–772.
Susiyana, Ayu Ruqayyah Yunus, M. (2023). konomi Islam, Jurnal Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Minat Bertransaksi Menggunakan Fintech Syariah Pada Generasi Susiyana, Analisis Z Ruqayyah Yunus, Ayu Islam Negeri Alauddin Makassar, Universitas. AT TAWAZUNE Jurnal Ekonomi Islam, ISSN : 277, 1–17. https://doi.10.24252/attawazun.v3i2.41011.
Suwarsa, T., & Hasibuan, A. R. (2021). Pengaruh Pajak Restoran Dan Pajak Hotel Terhadap Pendapatan Asli Daerah Kota Padangsidempuan Periode 2018-2020. Jurnal Akuntansi, 51(1), 1–15. https://doi.org/10.47467/elmal.v5i6.2597.
Tegar Qodri Nugroho, & Ach Yasin. (2024). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah, Layanan Mobile Banking dan Shariah Compliance Terhadap Minat Menabung pada Bank Syariah dengan Religiusitas Sebagai Variabel Moderasi: Studi Kasus Pada Mahasiswa Ekonomi Islam Surabaya. El-Mal: Jurnal Kajian Ekonomi & Bisnis Islam, 5(6), 3473–3494. https://doi.org/10.47467/elmal.v5i6.2597
Wijaya, E., & Susilawati, R. (2021). Pengaruh Persepsi Risiko dan Kepercayaan ( Trust ) pada Adopsi Gopay ) The Influence of Perceived Risk and Trust in Adoption of Fintech Service ( Case Study on GoPay. 02(01), 202–209. https://doi.org/https://doi.org/10.35313/ialj.v2i1.3355
Yusmelia, A., Suryadi, N., & Nasrah, H. (2024). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah, Pengetahuan, Kepercayaan Dan Kemudahan Terhadap Minat Menggunakan Financial Technology. 7(November). https://doi.org/https://doi.org/10.25299/jtb.2024.vol7(2).17597
Published
2026-02-27
How to Cite
Fadillah, N., Ariani, Z., & Hulaimi, A. (2026). The Influence of Sharia Financial Literacy and Customer Trust on Interest in Using Sharia Fintech in NTB. Jesya (Jurnal Ekonomi Dan Ekonomi Syariah), 9(1), 433-443. https://doi.org/https://doi.org/10.36778/jesya.v9i1.2572
Section
Articles
This work is licensed under a Creative Commons Attribution-NonCommercial 4.0 International License.
