Konstruksi Gaya Hidup Paylater Gen Z Muslim : Fenomenologi Literasi Keuangan Syariah dan Gharar Digital
Abstract
Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis konstruksi gaya hidup penggunaan fitur paylater pada Generazi Z muslim serta mengidentifikasi bentuuk gharar digital dalam praktik fintech lending. Penelitian ini menggunakan pendekatan kualitatif dengan desain fenomenologi melalui wawancara mendalam terhadap informan pengguna paylater. Hasil penelitian menunjukkan bahwa penggunaan paylater tidak semata didorong oleh perilaku konsumtif,tetapi juga sebagai strategi bertahan hidup (survival strategy) dalam menghadapi kebutuhan ekonomi yang mendesak. Namun demikian terdapat fenomena dionansi kognitif Dimana pengguna tetap menggunakan layanan yang mengandung unsur ribawi meskipu memiliki kesadaran religious. Selain itu,praktik fintech lending menunjukan adanya potensi gharar digital yang tercermin dari ketidakjelasan kntrak. Kurangnya transparansi biaya serta pengabaian syarat dan ketentuan oleh pengguna. Penelitian ini menegaskan bahwa literasi keuangan syariah berperan penting dalam membentuk kemampuan individu dalam memahami risiko dan menjaga integritas Keputusan finansial di era digital.
Keywords:
Budaya organisasi,,Komitmen Organisasi dan Kinerja
References
Abdulhamid, A. C. (2026). Konsep Gharar, Maisir dan Batasannya Menurut Ulama: Kajian Teoritis dan Praktik dalam Ekonomi Syariah. Riwayat: Educational Journal of History and Humanities, 9(1), 571–581.
Aini, Q. (2022). Tinjauan Hukum Islam Terhadap Produk Ar-Rahn Usaha Mikro Haji Pegadaian. Wahana Islamika Jurnal Studi Keislaman, 8(1), 52–85. https://doi.org/10.61136/m5205w60
Aisyah, S., Harahap, M. I., Nurbaiti, N., & Rokan, M. K. (2023). The Factors Influencing Behavioural Intention Fintech Lending (Paylater) Among Generation Z Indonesian Muslims and Islamic Consumption Ethics Views. EKONOMIKA SYARIAH : Journal of Economic Studies, 7(1), 01. https://doi.org/10.30983/es.v7i1.6233
Amrullah, A., & Hasan, A. (2022). Fintech Keuangan Syariah dalam Perspektif Konsep Syariah. IQTISHADIA Jurnal Ekonomi & Perbankan Syariah, 8(2), 234–243. https://doi.org/10.19105/iqtishadia.v8i2.6445
Arifah, Qurotul Aini, & Yeny Fitriyani. (2025). Critical Analysis of the Application of PSAK 105 in Mudharabah Financing at BMT Barokah Tegalrejo. E-Jurnal Akuntansi, 35(6), 1620–1633. https://doi.org/10.24843/eja.2025.v35.i06.p08
Azhara, C. A., Latifa, N. Z. N., Zakiy, F. F., Firmansyah, M. Y., Nugraha, T. A., Asshabi, M. H., & Ahmadi, M. A. (2025). Kajian Hukum Islam Terhadap Teknologi Finansial Modern (Fintech): Tinjauan Fiqih terhadap Riba, Gharar, dan Maysir. SALSABIL: Journal of Sharia and Economic Law, 1(2), 1–17.
Cindiawati, A., Audini, Y., Hanifah, B. Z., Ibrahim, R. M., & Parhan, M. (2025). Financial Condition di Kalangan Gen Z: Eksplorasi Tren Pay Later Dari Perspektif Hukum Islam. Derivatif : Jurnal Manajemen, 19(1), 50–57. https://doi.org/10.24127/jm.v19i1.2261
Elsalonika, A. (2025). Jmbk_Agnes_Ida_365-379. Jurnal Manajemen Bisnis Dan Kewirausahaan, 365–379.
Hidayah, N., & SE, M. A. (2023). Literasi Keuangan Syariah: Teori dan Praktik di Indonesia-Rajawali Pers. PT. RajaGrafindo Persada.
Hikmah, A. R. (2025). Risiko Konsumen Fintech Dan Urgensi Literasi Keuangan. Prosiding Simposium Nasional Manajemen Dan Bisnis, 4, 36–48.
Husna, F. (2023). Get It Fast, Pay It Later: Analysis of Paylater Features as A Support of The Generation Z Lifestyle. Edueksos Jurnal Pendidikan Sosial & Ekonomi, 12(01). https://doi.org/10.24235/edueksos.v12i01.13313
Irana, D., Almubarok, M. B., Riyanto, M., Ramadhan, R. O., Zarkasih, M. H., & Akun, M. H. S. (2025). Pengembangan Hukum Ekonomi Syariah Dalam era digital: Tantangan dan Adaptasi. Jurnal Inovasi Hukum, 6(3).
Ismanto, K., Syamsuddin, Syafiqah, A., & Jazlina, N. (2024). Fintech Literacy-Inclusion and Its Impact on Generation Z: Study of Islamic State University Students in Central Java, Indonesia. Journal of Islamic Economics Perspectives, 6(2), 25–37. https://doi.org/10.35719/64nm3n30
KULUP, B. B. (2024). Analisis Pengaruh Literasi Keuangan Syariah Dan Inklusi Keuangan Syariah Digital Terhadap Pengambilan Keputusan Transaksi Pada Lembaga Keuangan Syariah Di Masyarakat Petani Padi Di Provinsi Lampung. UIN RADEN INTAN LAMPUNG.
Kunaifi, A., & Haq, F. Z. (2025). Is Fintech Financing Failing the Faithful? Online Lending, Debt Culture, and Islamic Economic Principles. EKSYAR: Jurnal Ekonomi Syari’ah & Bisnis Islam, 12(1), 21–33.
Liu, J., & Sanmugam, M. (2024). Exploring the Possibility of Combining High-Richness Media and the Simplification in Multimedia Education (pp. 101–116). https://doi.org/10.4018/979-8-3693-3124-8.ch006
Martini, M. (2025). Pengaruh media sosial, literasi keuangan syariah dan fitur buy now pay later terhadap perilaku impulsive buying produk fashion dengan hedonic shopping motivation sebagai variabel mediasi: Studi pada generasi Z muslim Lombok di Kota Malang. Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim.
Meydan, C. H., & Akkaş, H. (2024). The Role of Triangulation in Qualitative Research (pp. 101–132). https://doi.org/10.4018/979-8-3693-3306-8.ch006
Nuroniyah, L., & Rini, M. M. (2024). Pengaruh Literasi Keuangan dengan Aktivitas Media Sosial terhadap Kebiasaan Investasi Instrumen Keuangan Syariah pada Generasi Muda. Jurnal Media Akademik (JMA), 2(6).
Poernama, S. A., Achdiani, Y., & Abdullah, M. N. A. (2025). Pinjaman Online, Konsumerisme, dan Krisis Finansial Generasi Z. SENTRI: Jurnal Riset Ilmiah, 4(8), 977–985. https://doi.org/10.55681/sentri.v4i8.4266
Rahmanda, M. A., Wijaya, S. N., Azis, A., Nova, S., & Hasibuan, R. R. A. (2025). Analisis Persepsi Mahasiswa Terhadap Literasi Keuangan Digital Dalam Pengelolaan Keuangan Pribadi. INTERNATIONAL, Journal of Sharia Business Management, 4(4), 168–178.
Romdani, L. (2021). Teori Konstruksi Sosial: Sebuah Teori Bagaimana Warga Negara memaknai Pelaksanaan Pemilihan Kepala Daerah di Masa Pandemic. Jurnal Ilmu Sosial Dan Ilmu Politik, 10(2), 116–123.
Sari, Z. P., Mardhiah, S., & Albart, N. (2025). Systematic Literature Review: Pengaruh Financial Technology terhadap Minat investasi pada Generasi Z Tahun 2024. Jurnal Bisnis Mahasiswa, 5(1), 109–119. https://doi.org/10.60036/jbm.v5i1.306
Silvy, O. M., Meidiaswati, H., & Wahyuningsih, I. (2025). Age, Gender, Income, and Education: Exploring Demographic Factors in Retirement Planning. International Journal of Economics, Business and Management Research, 09(07), 368–381. https://doi.org/10.51505/IJEBMR.2025.9721
Sukmayadi, V. (2025). Digital Mirror: Social Media’s Influence on Youth Self-Esteem. Forum Komunikasi, 20(1), 1–18. https://doi.org/10.24191/FK.V20i1.2025_01
Yanto, Putra, A., Rahmani, Z., & Samsudin, M. A. (2024). What Makes Gen Z in Indonesia Use P2P Lending Applications: An Extension of Technology Acceptance Model. Jurnal Sistem Informasi, 20(1), 1–22. https://doi.org/10.21609/jsi.v20i1.1348
Yanuar, F., Rifai, A., & Niatno, E. W. (2026). Forensic Accounting and Ethical Governance in Subsidised Energy Distribution : Evidence from Indonesia. 16(1), 129–135.
Yanuar, F., Yuri, J., Chew, M., & Torsten, P. (2022). Prevention of Fraud with the Values of Suport Approach. Journal International Dakwah and Communication, 2(2), 67–74. https://doi.org/10.55849/jidc.v2i2.189
Aini, Q. (2022). Tinjauan Hukum Islam Terhadap Produk Ar-Rahn Usaha Mikro Haji Pegadaian. Wahana Islamika Jurnal Studi Keislaman, 8(1), 52–85. https://doi.org/10.61136/m5205w60
Aisyah, S., Harahap, M. I., Nurbaiti, N., & Rokan, M. K. (2023). The Factors Influencing Behavioural Intention Fintech Lending (Paylater) Among Generation Z Indonesian Muslims and Islamic Consumption Ethics Views. EKONOMIKA SYARIAH : Journal of Economic Studies, 7(1), 01. https://doi.org/10.30983/es.v7i1.6233
Amrullah, A., & Hasan, A. (2022). Fintech Keuangan Syariah dalam Perspektif Konsep Syariah. IQTISHADIA Jurnal Ekonomi & Perbankan Syariah, 8(2), 234–243. https://doi.org/10.19105/iqtishadia.v8i2.6445
Arifah, Qurotul Aini, & Yeny Fitriyani. (2025). Critical Analysis of the Application of PSAK 105 in Mudharabah Financing at BMT Barokah Tegalrejo. E-Jurnal Akuntansi, 35(6), 1620–1633. https://doi.org/10.24843/eja.2025.v35.i06.p08
Azhara, C. A., Latifa, N. Z. N., Zakiy, F. F., Firmansyah, M. Y., Nugraha, T. A., Asshabi, M. H., & Ahmadi, M. A. (2025). Kajian Hukum Islam Terhadap Teknologi Finansial Modern (Fintech): Tinjauan Fiqih terhadap Riba, Gharar, dan Maysir. SALSABIL: Journal of Sharia and Economic Law, 1(2), 1–17.
Cindiawati, A., Audini, Y., Hanifah, B. Z., Ibrahim, R. M., & Parhan, M. (2025). Financial Condition di Kalangan Gen Z: Eksplorasi Tren Pay Later Dari Perspektif Hukum Islam. Derivatif : Jurnal Manajemen, 19(1), 50–57. https://doi.org/10.24127/jm.v19i1.2261
Elsalonika, A. (2025). Jmbk_Agnes_Ida_365-379. Jurnal Manajemen Bisnis Dan Kewirausahaan, 365–379.
Hidayah, N., & SE, M. A. (2023). Literasi Keuangan Syariah: Teori dan Praktik di Indonesia-Rajawali Pers. PT. RajaGrafindo Persada.
Hikmah, A. R. (2025). Risiko Konsumen Fintech Dan Urgensi Literasi Keuangan. Prosiding Simposium Nasional Manajemen Dan Bisnis, 4, 36–48.
Husna, F. (2023). Get It Fast, Pay It Later: Analysis of Paylater Features as A Support of The Generation Z Lifestyle. Edueksos Jurnal Pendidikan Sosial & Ekonomi, 12(01). https://doi.org/10.24235/edueksos.v12i01.13313
Irana, D., Almubarok, M. B., Riyanto, M., Ramadhan, R. O., Zarkasih, M. H., & Akun, M. H. S. (2025). Pengembangan Hukum Ekonomi Syariah Dalam era digital: Tantangan dan Adaptasi. Jurnal Inovasi Hukum, 6(3).
Ismanto, K., Syamsuddin, Syafiqah, A., & Jazlina, N. (2024). Fintech Literacy-Inclusion and Its Impact on Generation Z: Study of Islamic State University Students in Central Java, Indonesia. Journal of Islamic Economics Perspectives, 6(2), 25–37. https://doi.org/10.35719/64nm3n30
KULUP, B. B. (2024). Analisis Pengaruh Literasi Keuangan Syariah Dan Inklusi Keuangan Syariah Digital Terhadap Pengambilan Keputusan Transaksi Pada Lembaga Keuangan Syariah Di Masyarakat Petani Padi Di Provinsi Lampung. UIN RADEN INTAN LAMPUNG.
Kunaifi, A., & Haq, F. Z. (2025). Is Fintech Financing Failing the Faithful? Online Lending, Debt Culture, and Islamic Economic Principles. EKSYAR: Jurnal Ekonomi Syari’ah & Bisnis Islam, 12(1), 21–33.
Liu, J., & Sanmugam, M. (2024). Exploring the Possibility of Combining High-Richness Media and the Simplification in Multimedia Education (pp. 101–116). https://doi.org/10.4018/979-8-3693-3124-8.ch006
Martini, M. (2025). Pengaruh media sosial, literasi keuangan syariah dan fitur buy now pay later terhadap perilaku impulsive buying produk fashion dengan hedonic shopping motivation sebagai variabel mediasi: Studi pada generasi Z muslim Lombok di Kota Malang. Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim.
Meydan, C. H., & Akkaş, H. (2024). The Role of Triangulation in Qualitative Research (pp. 101–132). https://doi.org/10.4018/979-8-3693-3306-8.ch006
Nuroniyah, L., & Rini, M. M. (2024). Pengaruh Literasi Keuangan dengan Aktivitas Media Sosial terhadap Kebiasaan Investasi Instrumen Keuangan Syariah pada Generasi Muda. Jurnal Media Akademik (JMA), 2(6).
Poernama, S. A., Achdiani, Y., & Abdullah, M. N. A. (2025). Pinjaman Online, Konsumerisme, dan Krisis Finansial Generasi Z. SENTRI: Jurnal Riset Ilmiah, 4(8), 977–985. https://doi.org/10.55681/sentri.v4i8.4266
Rahmanda, M. A., Wijaya, S. N., Azis, A., Nova, S., & Hasibuan, R. R. A. (2025). Analisis Persepsi Mahasiswa Terhadap Literasi Keuangan Digital Dalam Pengelolaan Keuangan Pribadi. INTERNATIONAL, Journal of Sharia Business Management, 4(4), 168–178.
Romdani, L. (2021). Teori Konstruksi Sosial: Sebuah Teori Bagaimana Warga Negara memaknai Pelaksanaan Pemilihan Kepala Daerah di Masa Pandemic. Jurnal Ilmu Sosial Dan Ilmu Politik, 10(2), 116–123.
Sari, Z. P., Mardhiah, S., & Albart, N. (2025). Systematic Literature Review: Pengaruh Financial Technology terhadap Minat investasi pada Generasi Z Tahun 2024. Jurnal Bisnis Mahasiswa, 5(1), 109–119. https://doi.org/10.60036/jbm.v5i1.306
Silvy, O. M., Meidiaswati, H., & Wahyuningsih, I. (2025). Age, Gender, Income, and Education: Exploring Demographic Factors in Retirement Planning. International Journal of Economics, Business and Management Research, 09(07), 368–381. https://doi.org/10.51505/IJEBMR.2025.9721
Sukmayadi, V. (2025). Digital Mirror: Social Media’s Influence on Youth Self-Esteem. Forum Komunikasi, 20(1), 1–18. https://doi.org/10.24191/FK.V20i1.2025_01
Yanto, Putra, A., Rahmani, Z., & Samsudin, M. A. (2024). What Makes Gen Z in Indonesia Use P2P Lending Applications: An Extension of Technology Acceptance Model. Jurnal Sistem Informasi, 20(1), 1–22. https://doi.org/10.21609/jsi.v20i1.1348
Yanuar, F., Rifai, A., & Niatno, E. W. (2026). Forensic Accounting and Ethical Governance in Subsidised Energy Distribution : Evidence from Indonesia. 16(1), 129–135.
Yanuar, F., Yuri, J., Chew, M., & Torsten, P. (2022). Prevention of Fraud with the Values of Suport Approach. Journal International Dakwah and Communication, 2(2), 67–74. https://doi.org/10.55849/jidc.v2i2.189
Published
2026-05-04
How to Cite
Dhani, S., Rifai, F., & Aini, Q. (2026). Konstruksi Gaya Hidup Paylater Gen Z Muslim : Fenomenologi Literasi Keuangan Syariah dan Gharar Digital. Jesya (Jurnal Ekonomi Dan Ekonomi Syariah), 9(2). https://doi.org/https://doi.org/10.36778/jesya.v9i2.2663
Section
Articles
This work is licensed under a Creative Commons Attribution-NonCommercial 4.0 International License.
